Чем отдавать будем? Россияне набрали кредитов на 15 трлн рублей

Фото: www.penza.kp.ru
У каждого третьего жителя страны нет сбережений, зато есть долги перед банками. Это угрожает не только им, но и экономике всего государства [опрос] Елена АРАКЕЛЯН

Россияне все активнее живут в долг. Объем выданных кредитов растет стахановскими темпами. За январь - май этого года, по данным ЦБ, наши граждане набрали новых ссуд почти на триллион , а всего на них висит более 15 трлн (см. графику 1). Не много ли? Ведь доходы вообще почти не растут.

Отдельные горячие головы уже прогнозируют массовые личные банкротства. И катаклизмы, связанные с лопнувшим кредитным пузырем.

Да что там какие-то горячие эксперты. Министр экономики Максим Орешкин на недавнем Петербургском форуме заявил, что бурный рост потребкредитования может привести страну к экономическому спаду . А недавно он же на своей страничке в Фейсбуке ополчился на доклад Центробанка, где утверждалось, что, напротив, российскую экономику поддерживают на плаву только траты россиян, взявших кредиты в банках.

Что-то у ЦБ совсем плохо с макроэкономикой, едко шутил Орешкин: загоним население в долговую яму - чего ж хорошего. Сложно не согласиться: если ВВП в стране растет только за счет набранных гражданами кредитов, с экономическим развитием, за которое, кстати, отвечает Минэкономразвития, у нас что-то определенно не так . Но давайте без эмоций разберемся, так ли страшен черт.

НА ЗАПАДЕ ЗАЙМЫ РАБОТАЮТ, А МЫ ИХ ПРОЕДАЕМ

Формально статистика, которую ведет Центробанк, выглядит вполне оптимистично. Да, объемы кредитов растут. Но доля плохих кредитов (это те, по которым просрочка более трех месяцев) падает. В начале 2016 года таких было больше 10%, сейчас чуть больше 5% (см. графику 1).

Графика 1.

- Когда растет объем кредитования, уровень плохой просрочки всегда снижается. Просто много новых кредитов, которые еще не успели стать плохими. Вот и создается ощущение благополучия, - объяснила корреспонденту «КП» этот феномен профессор Высшей школы экономики Ольга Кузина .

Экспертов, впрочем, беспокоит другое. В нынешнем мае впервые с 2013 года рост объемов выданных потребительских кредитов обогнал прирост по ипотеке. Что в этом плохого? Как объясняют специалисты, в развитых западных странах в структуре кредитов с большим отрывом преобладает именно ипотека. Там люди вкладывают займы в свое будущее - в недвижимость, которая, возможно, прослужит не одному поколению и, скорее всего, будет приносить какой-то доход. У нас же кредитные деньги по большей части тратятся на текущие нужды - проедаются без какой-либо перспективы их хотя бы частично отбить.

И пусть при ипотеке надо планировать свои финансовые возможности на много лет вперед, а потребительские кредиты берутся на более короткий срок, по факту это мало помогает. Ипотеку россияне выплачивают более-менее аккуратно: доля плохих кредитов - меньше 2%. По потребительским кредитам эта доля - 18% (см. графику 2).

Графика 2.

А хуже всего с плохими долгами у микрофинансовых организаций (МФО) - 35%. Т о есть расплатиться с ними не в состоянии каждый третий их клиент. Услуги МФО уже прозвали кредитами для бедных. Хорошая кредитная история и достаточный доход для МФО не так важны, как для банков. Залог не нужен (по этой причине МФО потеснили ломбарды). Ссуды дают практически всем. Страховкой же для кредиторов служат высокие проценты. С 1 июля ЦБ ограничил ставки по таким ссудам 1% в день. Даже если человек берет совсем короткий кредит - до зарплаты, на 20 дней, на каждую тысячу рублей набегает 200 рублей переплаты. Счастливо расплатиться.

ДЕНЕГ НЕТ, ВОТ МЫ И ДЕРЖИМСЯ

Другая причина для беспокойства связана с причинами, вызвавшими бурный рост кредитования.

- Раньше население интересовалось заемными деньгами гораздо меньше. На жизнь и без них хватало, - говорит Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании «Капитал» . - А сейчас многие набирают кредиты исключительно ради того, чтобы поддерживать прежний уровень жизни или хотя бы не слишком его снижать. Рост экономики очень вялый, он не способствует созданию высокооплачиваемых рабочих мест и росту доходов. Сейчас часто винят банки в том, что они загоняют население в кредитную кабалу. Но в этом надо винить не банки, а экономическую политику.

Итого - хорошенькая история получается. Из-за того что у россиян не растут доходы, они набирают кредиты . При этом если на Западе рост кредитования идет за счет самых дешевых ссуд, то у нас - за счет наиболее дорогих. Из-за чего жить дальше становится еще тяжелее.

КАРАУЛ ИЛИ ЕЩЕ ПОЖИВЕМ?

- В Штатах под 75% населения имеют кредиты и кредитные карты. В Европе ситуация разная по странам, но в среднем - под 50%. У нас у большей части населения кредитов нет. Нет у нас кредитного пузыря , - успокаивает Ольга Кузина.

В самом деле, людей, которые еще не обременены какими-то ссудами, в России более 60% (см. графику 3). Правда, у двух третей из них нет и сбережений, то есть денег нет в принципе . И это действительно проблема для экономики. Ведь если граждане не в состоянии ничего купить, на кого должны работать промышленность и сфера услуг и откуда возьмется экономический рост? А если нет роста, значит, будет взято еще больше кредитов. Замкнутый круг.

Графика 3.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Хотя все и объясняют, что кредитного пузыря у нас вроде как нет, с 1 октября Центробанк вводит новые ограничения. Банки обязаны будут учитывать долговую нагрузку заемщика (соотношение выплат человека по всем кредитам к величине его подтвержденного среднего дохода). Выдавать кредиты тем, кто уже по уши в долгах, станет крайне невыгодным: под них придется закладывать слишком большие резервы.

ОПРОС КП

А вам приходиться ли занимать деньги?. Опрос

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Долг кризисом опасен

Как кредитная активность россиян отражается на всей экономике страны. И кто в этом больше виноват

Россияне по уши в кредитах и продолжают их набирать. Общий долг банкам в последние пару лет растет на 20 - 25% в год и составляет почти 16 триллионов рублей. Если разделить эту сумму на все население страны, получится, что каждый человек должен 110 тысяч рублей. Вроде немного, но это статистическая ловушка. Те, кто активно пользуется заемными деньгами, должны в разы больше. А это уже неприятный звонок. Если вовремя не сбить потребительский ажиотаж, кредиты населения могут стать причиной очередного кризиса. ( подробности )

ИСТОЧНИК KP.RU

 
По теме
 
Продолжается работа  по противодействию незаконному обороту алкогольной продукции  на территории Бессоновского района - Бессоновский район Во исполнение поручения Губернатора Пензенской области И.А.Белозерцева, во вторник, 16 июля межведомственная комиссия, созданная при главе администрации с целью профилактики и пресечения  незаконного оборота алкогольной продукции,
16.07.2019
Проведен день открытых дверей - Сердобский район 15 июля специализированной организацией по поддержке предпринимателей на территории Сердобского района МКУ «Универсал» проведен День открытых дверей по вопросу «Развитие малого и среднего бизнеса».
16.07.2019
Проведен мониторинг цен на продукты питания - Сердобский район Специалисты отдела по экономике и развитию предпринимательства администрации Сердобского района продолжают осуществлять контроль за торговыми наценками на социально - значимые продовольственные товары первой необходимости,
16.07.2019
 
Карим Кузахметов: «Диалог власти и бизнеса всегда обоюдовыгоден» - Газета Наша газета - Бессоновские известия В ходе своего визита в наш район Уполномоченный по защите прав предпринимателей Карим Кузахметов ответил на самые актуальные вопросы представителей бизнеса и посетил ряд предприятий малого бизнеса,
16.07.2019 Газета Наша газета - Бессоновские известия
Продолжается работа  по противодействию незаконному обороту алкогольной продукции  на территории Бессоновского района - Бессоновский район Во исполнение поручения Губернатора Пензенской области И.А.Белозерцева, во вторник, 16 июля межведомственная комиссия, созданная при главе администрации с целью профилактики и пресечения  незаконного оборота алкогольной продукции,
16.07.2019 Бессоновский район
  При этом сельскохозяйственные организации Пензенской области приобретали оборудование и технику для растениеводства и животноводства не только отечественного, но и импортного производства.
16.07.2019 Газета Сельские вести
На рассмотрение Госдумы сенаторами и депутатами во главе с председателем думского Комитета по госстроительству и законодательству Павлом Крашенинниковым внесен законопроект,
15.07.2019 Газета Каменская новь
Действующее законодательство разделяет ошибки в сведениях ЕГРН на технические ошибки и реестровые ошибки.
15.07.2019 Газета Каменская новь
Поступок. Не проехали мимо - Kuznetsk-City.Ru 5 июля в Кузнецке произошёл пожар в доме №163 по улице Кирова. Горела квартира на третьем этаже, огонь бушевал на балконе.
15.07.2019 Kuznetsk-City.Ru
Житель Пензы осужден за совершение убийства знакомого - Следственный комитет Собранные следственным отделом по Октябрьскому району города Пензы следственного управления СК России по Пензенской области доказательства признаны судом достаточными для вынесения приговора мужчине 1986 года рождения по
15.07.2019 Следственный комитет
В сети Интернет опубликованы доказательства нарушений, которые допущены при расследовании уголовного дела об убийстве 10-летнего мальчика в Каменке.
15.07.2019 Улица Московская
15 июля в группе волонтеров-поисковиков «Лиза Алерт Пенза» соцсети «ВКонтакте» появилась информация о том, что пропавшая в Каменке 70-летняя Наталья Ломакина найдена.
15.07.2019 Пензенская Правда
Мероприятие в рамках Года театра - Бессоновский район 13 июля сотрудниками Центра культуры, досуга и спорта «Юбилейный» проведен цикл мероприятий, посвященный Году театра в России.
16.07.2019 Бессоновский район
Образцовый музыкальный театр «Утро» - участник фестиваля «Театральное Приволжье» - Министерство культуры История музыкального театра «Утро» уходит в 1998 год, когда благодаря творческому тандему двух преподавателей школы Светланы Орешкиной и Виктора Чеха, известного также как композитор и джазовый пианист,
16.07.2019 Министерство культуры
День семьи, любви и верности, который празднуется под покровительством святых Петра и Февроньи Муромских,  по традиции ознаменовался в Лунинском районе чествованием семейных пар, чувства которых прошли проверку временем.
15.07.2019 Газета Сурская правда
фото - Башмаковский Вестник Многие мужчины в детстве увлеченно играли в футбол. А ведь есть люди, которые и во взрослой жизни не мыслят себя без футбола - страсть такая.
16.07.2019 Башмаковский Вестник
Спорт - надежное основание для брачных уз - Газета Знамя труда Денис и Светлана Малаховы - известные люди в Никольске. Светлана работает тренером–преподавателем по плаванию в детско-юношеской спортивной школе, кроме того ведет занятия по фитнесу для взрослых дам.
16.07.2019 Газета Знамя труда
Основа всему – любовь - Газета Вадинские вести 8 июля православные вспоминают святых благоверных князя Петра и супругу его Февронию Муромских – покровителей семейного счастья.
16.07.2019 Газета Вадинские вести
Всё больше представителей молодого поколения и людей среднего возраста становятся приверженцами здорового образа жизни, отдавая предпочтение тем или иным видам спорта.
16.07.2019 Газета Сельская правда
На лечении в Пензенском областном клиническом центре специализированных видов медицинской помощи находится пациентка с лабораторно подтвержденным диагнозом «клещевой энцефалит».
16.07.2019 Газета Трудовой путь
Молодежь России и Китая объединяют дружба и сотрудничество в формате «Волга-Янцзы» - Правительство 16 июля 2019 года в городе Чанша (КНР, провинция Хунань) в Центральном южном университете состоялась церемония открытия VI Российско-китайского Молодежного форума в формате «Волга-Янцзы» с участием члена Госсовета Китайс
16.07.2019 Правительство